En México, las personas que trabajan por cuenta propia también tienen la posibilidad de construir un patrimonio para su retiro y acceder a una pensión del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), aun cuando nunca hayan tenido un empleo formal.
Esto es posible mediante la Modalidad 10, también conocida como Incorporación Voluntaria al Régimen Obligatorio del IMSS, un esquema diseñado para que los trabajadores independientes comiencen a cotizar, acumulen semanas de aportación y obtengan acceso a diversos beneficios de seguridad social.
¿Qué es la Modalidad 10 del IMSS?
La Modalidad 10 permite que personas sin una relación laboral formal se incorporen de manera voluntaria al régimen obligatorio del IMSS.
Este programa está dirigido a:
- Comerciantes.
- Profesionistas independientes.
- Emprendedores.
- Prestadores de servicios.
- Trabajadores por cuenta propia.
- Personas que no cuentan con seguridad social otorgada por un patrón.
Además de generar derechos para una futura pensión, los afiliados pueden acceder a servicios médicos tanto para ellos como para sus beneficiarios.
¿Cómo ayuda a obtener una pensión?
De acuerdo con información de Pensionissste, la Modalidad 10 contribuye a aumentar la densidad de cotización, indicador que mide el tiempo que un trabajador ha realizado aportaciones al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) durante su vida laboral.
Este factor resulta clave para cumplir con los requisitos necesarios para obtener una pensión y también puede influir en el monto que recibirá el trabajador al momento de retirarse.
Por ejemplo, una persona que siempre ha laborado de manera independiente y nunca ha cotizado al IMSS tiene una densidad de cotización de 0%, por lo que no acumula semanas reconocidas para pensionarse.
Al incorporarse a la Modalidad 10, comienza a generar semanas cotizadas y recursos en una cuenta individual administrada por una Afore, mejorando así sus posibilidades de acceder a una pensión en el futuro.
El salario registrado determina cuánto se paga
Las personas que decidan afiliarse deben elegir el Salario Base de Cotización (SBC) con el que serán registradas ante el IMSS.
Las cuotas que deberán cubrir dependerán directamente del salario seleccionado.
Como referencia, durante 2025:
- El ingreso registrado no podía ser inferior a 13 mil 016.28 pesos mensuales en la Zona Libre de la Frontera Norte.
- En el resto del país, el mínimo era de 8 mil 642.80 pesos mensuales.
- El salario máximo permitido correspondía a 25 Unidades de Medida y Actualización (UMA), equivalente a 85 mil 986.50 pesos mensuales.
¿Cuántas semanas se necesitan para pensionarse?
Uno de los requisitos más importantes para acceder a una pensión es reunir el número mínimo de semanas cotizadas que establece la legislación vigente.
Para quienes se pensionan bajo el sistema de cuentas individuales:
- En 2025 se requerían 850 semanas cotizadas.
- El requisito aumenta 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 semanas en 2031.
Por ello, especialistas recomiendan comenzar a cotizar lo antes posible para incrementar las posibilidades de cumplir con este requisito al llegar a la edad de retiro.
¿Qué ocurre si no se reúnen los requisitos?
La Modalidad 10 también contempla el caso de quienes no logren obtener una pensión.
Si una persona no cumple con la edad mínima, el número de semanas requeridas o los recursos suficientes para pensionarse, el IMSS puede emitir una negativa de pensión.
Con ese documento, el trabajador puede solicitar la devolución de los recursos acumulados en su cuenta individual de Afore, incluyendo los rendimientos generados durante el tiempo que realizó aportaciones.
¿Se puede cotizar al Infonavit?
Sí. Las personas inscritas en la Modalidad 10 también tienen la opción de realizar aportaciones al Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit).
Esta participación es voluntaria y requiere cubrir una aportación equivalente al 5% del ingreso registrado ante el IMSS.
Con ello, los trabajadores independientes pueden generar historial y, en el futuro, acceder a beneficios relacionados con créditos para vivienda.
Una alternativa para fortalecer el retiro
La Modalidad 10 se ha consolidado como una de las principales opciones para quienes trabajan de manera independiente y desean contar con seguridad social.